Stan prawny: 27 października 2026

Jak długo BIK przechowuje dane o Twoich kredytach?

Nie ma jednego terminu „dla wszystkich”. To, jak długo dane o zobowiązaniu zostają w BIK, zależy od tego, czy kredyt jest spłacany, czy spłaciłeś go na czas i czy udzieliłeś zgody na dalsze przetwarzanie. Poniżej znajdziesz zasady z Prawa bankowego i tabelę, która porządkuje różne sytuacje.

W skrócie: Dane o kredycie w trakcie spłaty są w BIK przez cały czas jego trwania. Po spłacie dalsze przetwarzanie wymaga Twojej zgody, którą możesz odwołać. Bez zgody dane mogą zostać tylko wtedy, gdy zwłoka przekroczyła 60 dni, i nie dłużej niż 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania.

Terminy przechowywania danych w BIK w różnych sytuacjach

Podstawą jest art. 105a Prawa bankowego, który reguluje przetwarzanie informacji o osobach fizycznych w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka. Poniższa tabela pokazuje, jak te zasady przekładają się na typowe sytuacje.

Sytuacja Jak długo dane mogą być przetwarzane Podstawa
Kredyt w trakcie spłaty Przez czas trwania zobowiązania Prawo bankowe, art. 105 i 105a ust. 1
Kredyt spłacony terminowo lub ze zwłoką do 60 dni Tylko za Twoją pisemną zgodą (także w formie elektronicznej); zgodę możesz odwołać w każdym czasie Art. 105a ust. 2 i 2a Prawa bankowego
Zwłoka powyżej 60 dni i upłynęło 30 dni od poinformowania Cię o zamiarze przetwarzania Bez Twojej zgody, nie dłużej niż 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania Art. 105a ust. 3 i 5 Prawa bankowego
Zapytanie kredytowe, po którym nie zawarto umowy Według linii orzeczniczej NSA dalsze przetwarzanie „na zapas” jest niedopuszczalne; orzecznictwo sądów niższej instancji nie było w tej kwestii jednolite RODO (art. 5 i 6) oraz wyroki NSA, m.in. III OSK 2513/22

Co oznacza zgoda po spłacie kredytu

Gdy zobowiązanie wygasa, bank i BIK mogą dalej przetwarzać informacje o nim tylko za Twoją zgodą. Dzięki temu dobrze spłacany kredyt zostaje w historii i może poprawiać Twoją wiarygodność w oczach kolejnego banku. Zgodę możesz jednak odwołać.

Według informacji publikowanych przez BIK odwołanie zgody po spłacie zgłasza się w banku, w którym spłacałeś kredyt, a BIK przestaje przetwarzać dane na wniosek tego banku. BIK nie zmienia i nie usuwa danych samodzielnie.

Według BIK zgody nie można skutecznie wycofać dla zobowiązania spłacanego z opóźnieniem powyżej 60 dni. Wtedy dane mogą być przetwarzane przez 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania, pod warunkiem że bank wcześniej poinformował Cię o zamiarze takiego przetwarzania. Pamiętaj, że rezygnacja z danych pozytywnych nie jest „czyszczeniem” historii – po prostu pozbawia kolejny bank informacji, że spłacałeś rzetelnie.

A co z zapytaniami kredytowymi?

Zapytanie kredytowe to nie kredyt. Naczelny Sąd Administracyjny w kilku wyrokach (m.in. III OSK 2513/22 z 13 listopada 2025 r., III OSK 1247/23 z 15 maja 2026 r. i III OSK 2715/23 z 21 lipca 2026 r.) utrzymał decyzje Prezesa UODO dotyczące danych z zapytań, po których nie zawarto umowy. Sąd uznał, że przetwarzanie ich „na zapas” jest niezgodne z RODO.

W sprawie III OSK 2715/23 opisano, że BIK przetwarzał zapytania przez 12 miesięcy do oceny zdolności kredytowej oraz przez 5–10 lat do modeli scoringowych. To opis okoliczności konkretnej sprawy, a nie przepis, który możesz zacytować jako ogólną zasadę. Pamiętaj też, że sądy pierwszej instancji nie zawsze orzekały w tę samą stronę. Jak działać w praktyce, opisujemy w poradniku jak usunąć zapytanie z BIK.

BIG to inne zasady – nie myl ich z BIK

Biura informacji gospodarczej (KRD, ERIF, BIG InfoMonitor) działają na podstawie innej ustawy. Dane konsumenta w takim biurze są usuwane najpóźniej po 6 latach od wymagalności zobowiązania (art. 31 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych). Ten termin dotyczy BIG, a nie BIK. Przedawnienie długu nie jest w Prawie bankowym odrębną podstawą usunięcia danych z BIK. Różnice między rejestrami opisaliśmy w artykule BIK, KRD, ERIF i BIG InfoMonitor – czym się różnią.

Co możesz zrobić

  1. Sprawdź, co jest w Twojej historii

    Zacznij od kopii danych lub raportu, żeby zobaczyć, które zobowiązania są widoczne i w jakim statusie.

  2. Ustal, na jakiej podstawie dane są przechowywane

    Czy kredyt jest spłacany, czy spłaciłeś go na czas, czy była zwłoka powyżej 60 dni. Od tego zależy, czy odwołanie zgody w ogóle ma sens.

  3. Zgłoś błędy i zbędne zapytania

    Nieprawidłowe dane można sprostować, a zapytania bez umowy – wskazać jako wymagające usunięcia. Szerzej piszemy o tym w artykule czy można samodzielnie wyczyścić BIK oraz w przewodniku czyszczenie BIK.

Najczęstsze pytania

Jak długo BIK przechowuje dane po spłacie kredytu?

Po spłacie dane mogą być dalej przetwarzane za Twoją zgodą, którą możesz odwołać. Bez zgody mogą zostać tylko wtedy, gdy zwłoka przekroczyła 60 dni, na okres do 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania.

Czy po 5 latach wpis w BIK znika?

Co do zasady pięć lat to maksymalny okres przetwarzania danych bez zgody po zwłoce powyżej 60 dni, liczony od wygaśnięcia zobowiązania (art. 105a ust. 5 Prawa bankowego). Dłuższy termin, do 12 lat, ustawa przewiduje dla danych wykorzystywanych przez banki w metodach wewnętrznych oceny ryzyka. Po tym czasie podstawa do przetwarzania bez zgody wygasa.

Czy można odwołać zgodę na przetwarzanie danych w BIK?

Tak, po wygaśnięciu zobowiązania zgodę można odwołać w każdym czasie. Odwołanie zgody nie pomoże jednak, gdy zwłoka przekroczyła 60 dni i bank uprzedził Cię o zamiarze przetwarzania bez zgody – wtedy dane mogą być przetwarzane do 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania.

Czy 6 lat z BIG dotyczy też BIK?

Nie. Sześć lat od wymagalności to zasada dla biur informacji gospodarczej (art. 31 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych). BIK działa na podstawie Prawa bankowego i zasady są inne.

Jak długo w BIK są zapytania kredytowe?

Nie ma jednej przepisowej liczby, którą można podać. NSA uznał, że przetwarzanie zapytań bez zawarcia umowy „na zapas” jest niezgodne z RODO; szczegóły zależą od sprawy.

Chcesz uporządkować swoją historię?

Zacznij od sprawdzenia, co faktycznie jest w BIK, i od tego, które działania są dostępne bez pośredników.

Czyszczenie BIK – przewodnik

Źródła i uwagi

Stan prawny na 27 października 2026 r.

Źródła: Prawo bankowe (t.j. Dz.U.2026.38) art. 105, 105a; ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (t.j. Dz.U.2025.85) art. 31; rozporządzenie RODO 2016/679; wyroki NSA z 13 listopada 2025 r., III OSK 2513/22 (LEX nr 4020050), z 15 maja 2026 r., III OSK 1247/23 (LEX nr 4102647) i z 21 lipca 2026 r., III OSK 2715/23 (LEX nr 4124462); informacje publikowane na bik.pl (odczyt 27 października 2026 r.). Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej.